Si vous envisagez de souscrire un crédit qu’il soit immobilier ou à la consommation, il est important de connaître vos possibilités de remboursement et donc de calculer votre taux d’endettement.
La souscription d’un prêt n’est pas un acte à considérer à la légère, car vous engagez vos finances sur une longue période surtout s’il s’agit d’un prêt immobilier.
À compter du 1er janvier 2022 la règle en matière de taux d’endettement ou taux d’effort change.
La limite officielle fixe désormais le taux à 35% maximum.
Quels sont les revenus à prendre en compte
Les revenus correspondent à :
Quelles sont les charges à prendre en compte
Les charges représentent :
Quel est le mode de calcul
Précision sur le revenu
La publication du HCSF au Journal officiel précise que :
les revenus annuels à prendre en compte pour calculer les 35% de taux d’endettement, doivent correspondent au revenu net avant impôt des emprunteurs.
Le cas particulier des revenus fonciers
Le Haut Conseil de stabilité Financière apporte une précision pour les revenus fonciers, issus de la location d'un bien immobilier :
« le revenu à prendre en compte est le revenu brut avant déduction d'éventuels abattements fiscaux et charges, y compris intérêts d'emprunts et assurance emprunteur » avec d’éventuelles « décotes » pour faire face aux risques liées à toutes opérations locatives comme les impayés ou la vacance immobilière.
En général il est d’usage d’appliquer une décote de 70% sur les revenus fonciers à prendre en compte
Des revenus qui échappent au calcul de la capacité d’emprunt
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Les heures supplémentaires,
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Les primes exceptionnelles,
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Les frais professionnels
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Les primes d’intéressement et de participation
